חיסכון 

ביטוחי מנהלים וביטוח לעצמאי

ביטוח מנהלים - ביטוח הנערך לעובד השכיר על ידי מעסיקו, מימונו בא מכספי ההפרשות לפיצויים ותגמולים המופקדים על ידי המעסיק והעובד, גם המעסיק וגם העובד נהנים מהטבות מס בזכות הפקדותיהם.

ביטוח לעצמאי - ביטוח הנערך על ידי העצמאי ובמימונו, ההפקדות מזכות את המפקיד בהטבות מס מוגדלות! ההחזר עד 48% משיעור ההפקדות.

שני הביטוחים הנ"ל משלבים אלמנט של חיסכון עם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות. למעשה יש לנו תקציב המוגדר כפרמיה חודשית שמתוכה מנוכה עלות הביטוח למקרה מוות ועלות האובדן כושר עבודה ודמי הניהול היתרה מופנית לחיסכון.

את החיסכון אפשר לקבל כסכום חד פעמי בגיל 64 לאישה או 67 לגבר (אפשר גם בגיל 60 אך עם מס רווחי הון), או כקיצבה חודשית מגיל מגיל 60 ומעלה.

חשוב לציין שאם בעבר עלות הביטוח למקרה מוות בביטוחים הנ"ל היתה יקרה, הרי בשנים האחרונות הוזלה העלות בשיעור ניכר וכיום העלויות שוות לעלויות רכישת הביטוח בנפרד. כמובן שרכישת הביטוח באמצעות ביטוח הנ"ל נותנת לנו הטבות משלטונות המס אשר עוזר לנו במימון הביטוח !

היתרון הנוסף שיש לביטוחים הנ"ל המבטיחים קיצבה חודשית מגיל הפרישה היא הבטחת מקדם הקיצבה, אותו מקדם אשר קובע מה תהיה גובה הפנסיה שלנו. המקדם מחושב לפי תוחלת החיים היום במדינת ישראל. מקדם הקיצבה בביטוחים הנ"ל מקובע על פי הסכם ולא ניתן לשנותו. יש לשים לב כי קיים שוני בין החברות השונות לגבי אותו מספר של מקדם הקיצבה ההבדל יכול לנוע עד 7% הפרש בין חברה לחברה ! , מה שבאופן ודאי ישפיע על גובה הפנסיה שלך !

למעשה גובה הפנסיה נקבע  על פי הסכום שצברת + הריבית לאורך השנים והתוצאה חלוקתה ו במקדם הקיצבה.

לדוגמא בגיל 67  צברת  2,000,000 ₪ את הסכום יש לחלק במקדם הקיצבה, שכיום לבחור בן 30 הוא עומד על 205 חודשים לערך,התוצאה  -   פנסיה חודשית של   9,756 ₪.

הסטטיסטיקה מוכיחה, כי במדינת ישראל מיום הקמת המדינה ועד כה  תוחלת החיים כל 5 שנים עולה בשנה !

המשמעות הכלכלית היא, אם אתה בן 40 הרי כאשר תגיע לגיל הפרישה שהוא גיל 67  בעוד 27 שנה תוחלת החיים שלך  תהיה 84.5  ולא בדומה להיום שתוחלת החיים היא 79. בממוצע אחרי פרישתך  יהיו לך 210 חודשים   לכלכל את עצמך בדרך מכובדת. 

אך צר לי ל"אכזבכם", כנראה שתוחלת החיים לא תהיה 84.5 שנה אלא הרבה הרבה יותר גבוהה , גילוי תרופות מאריכות חיים, פיצוח הגנום האנושי ההתפתחות הטכנולוגית וכו' עוזרים לנו למצוא מענה לכל אותם  מחלות שעד כה לא ידענו כיצד לטפל בהם.התוצאה הארכת תוחלת החיים של המין האנושי.

ולכן החשוב ביותר, לדעתי, בקביעת המסלול הפנסיה עבורכם הם עלויות הניהול של החברה המנהלת, התשואה הממוצעת שהקופה השיגה ב 5 שנים אחרונות  ומהו אותו מקדם קיצבה שעל פיו תחושב הפנסיה שלי .

דוד עמית – סוכנות לביטוח חיים (2004) בע"מ משווקת את תוכניות הביטוח של מגדל, הראל וכלל.

 

קישורים רלוונטיים:

 

	הראל: מידע כללי
	מגדל: ביטוחי מנהלים - מידע כללי ביטוחים לעצמאים - מידע כללי
	כלל: מידע כללי
	אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון: תשואות ביטוחי מנהלים